如何申请停息挂账 停息挂账的好处和危害

一、如何申请停息挂账

申请停息挂账是债务人在面临经济困难时，与债权人协商暂停计息并延期还款的一种方式。以下是申请停息挂账的详细步骤和注意事项：

1、申请条件

（1）经济困难：申请人需提供相关证明，证明其目前面临经济困难，如失业、重大疾病、家庭变故等。这些证明材料可能包括失业证明、医院诊断书、家庭收入证明等。

（2）信用记录良好：在申请停息挂账前，申请人应保持良好的信用记录。若存在多次逾期还款记录，银行或金融机构可能会拒绝申请。

（3）账户状态正常：申请人的账户在申请时必须处于正常状态，未被银行或金融机构冻结、未被列入不良客户名单等。

2、申请流程

（1）准备申请材料：身份证复印件、经济困难证明（如失业证明、医疗证明等）、信用卡账单或其他债务证明、其他可能需要的支持材料。

（2）联系债权人：通过拨打银行或金融机构的客服热线、访问官方网站或前往网点进行咨询，了解具体的申请流程和所需材料。

（3）提交申请：根据银行或金融机构的要求，将准备好的申请材料提交给对方。通常可以通过在线申请、邮寄或亲自递交等方式进行。

（4）等待审核：银行或金融机构收到申请后，将对申请人的经济状况和信用记录进行审核。审核时间因机构而异，通常为数个工作日。

（5）协商还款方案：若审核通过，银行或金融机构将与申请人协商新的还款方案，包括停息的期限、还款的方式和期限等。申请人需诚恳地表达自己的还款意愿，争取银行或金融机构的理解和支持。

（6）签订协议：在双方达成一致后，银行或金融机构将与申请人签订停息挂账协议，明确双方的权利和义务。

3、注意事项

（1）及时沟通：在申请停息挂账期间，申请人应与银行或金融机构保持沟通，及时了解账户状态及机构的要求。

（2）按时还款：虽然停息挂账期间银行或金融机构暂停利息计息，但申请人仍需按照协商后的还款方案按时还款。若未按时还款，可能会影响信用记录，并导致更严重的后果。

（3）理解条款：在申请停息挂账前，申请人应仔细阅读银行或金融机构提供的相关条款，确保了解停息挂账的具体规定以及可能的后果。

（4）制定还款计划：停息挂账虽然可以减轻短期负担，但申请人仍需制定合理的还款计划，确保在停息结束后能够按时还款，避免再次出现逾期情况。

二、停息挂账的好处和危害

1、好处

（1）减轻经济压力

停息挂账意味着在一定期限内，银行将暂停对逾期未还款项计收利息，避免利息不断累积，从而减轻持卡人的经济负担。持卡人可以获得更长的还款期限，以便有更充裕的时间筹集资金进行还款，降低因短期资金紧张而导致的还款压力。

（2）保护信用记录

信用卡逾期后，若长时间未还款，将会对持卡人的信用记录造成不良影响。停息挂账可以在一定程度上避免这种不良记录的进一步恶化。在停息挂账期间，持卡人若能积极筹款并按时偿还部分或全部欠款，将有助于修复受损的信用记录。未来在申请贷款或信用卡时，可能会因此获得更有利的条件。

（3）减少法律风险

信用卡逾期且长时间未还款的情况下，银行有权向法院提起诉讼以追回欠款。停息挂账可以在一定程度上降低银行采取法律手段的可能性，从而为持卡人避免不必要的法律纠纷。

在信用卡逾期的情况下，银行可能会向持卡人收取滞纳金、逾期利息等额外费用。停息挂账有助于避免这些额外费用的产生，从而节省支出。

2、危害

（1）影响信贷业务

办理停息挂账之后，可能导致用户日后办理信贷业务（如贷款、信用卡等）被拒。因为停息挂账是在逾期的情况下办理的，本身就会在征信上留下污点，影响用户的信用评分。

（2）信用卡无法提额

办理停息挂账以后，银行会认为用户没有足够的还款能力，借款风险增大，因此不会允许用户再提额。

（3）逾期后果严重

一旦办理了停息挂账，若持卡人有一次逾期，都可能面临催收。如果一直不还，就会被银行列入黑名单，甚至可能被认定为涉嫌信用卡诈骗罪，承担法律责任。

三、停息挂账一般怎么收费

停息挂账并非免费服务，债权人通常会收取一定的费用，这笔费用既可以是显性的，例如明确的挂账手续费，也可以是隐性的，例如在最终清偿金额中包含的利息或其他费用。

1、停息挂账费用的构成

停息挂账的收费标准并非全国统一，它受到多种因素的影响，包括：

（1）债务类型：不同的债务类型（例如信用卡债务、贷款债务、民间借贷债务）收费标准可能差异很大。信用卡债务的停息挂账往往由银行根据自身规定制定收费标准，而民间借贷则可能由债权人和债务人协商决定。

（2）债务金额：债务金额的大小也会影响收费标准。通常情况下，债务金额越大，手续费或其他费用可能越高。

（3）债权人类型：不同的债权人（例如银行、融资公司、个人）收费标准也可能不同。银行通常有相对固定的收费标准，而个人债权人则可能根据自身情况进行灵活调整。

（4）协商能力：债务人的协商能力对最终的收费标准也有一定的影响。协商能力强的债务人，可能能够争取到更低的收费标准。

（5）挂账期限：挂账期限的长短也会影响最终的费用。期限越长，产生的费用可能越高，但具体计算方式因债权人而异。

2、常见的收费标准及形式

（1）手续费：这是最常见的收费形式，通常以债务总额的一定百分比收取，例如1%-5%不等。手续费通常在挂账初期一次性收取。

（2）管理费：一些债权人会收取管理费，这笔费用通常按月或按年收取，用于支付债权人管理债务的成本。管理费的比例相对较低，但长期累积下来也是一笔不小的费用。

（3）咨询费：一些机构会提供停息挂账咨询服务，并收取一定的咨询费。这笔费用通常与最终的收费标准无关，但需要债务人提前了解并支付。

（4）滞纳金或罚息（部分包含在最终清偿金额中）：虽然停息挂账暂停了利息的计算，但部分债权人可能会在最终清偿时，要求支付之前的滞纳金或罚息，这部分费用通常会在协商过程中明确。

（5）隐性费用：一些债权人可能不会明确收取手续费或管理费，而是将这些费用包含在最终的清偿金额中。这部分费用通常不易被债务人察觉，需要仔细核对账单。