重疾险怎么买划算 重大疾病保险购买注意事项

一、重疾险怎么买划算

购买重疾险时，选择合适的产品需要考虑多个因素，确保保障范围、保费、理赔服务等都符合个人的需求。以下是一些详细的选购建议，帮助你做出明智的决策：

1、选择适合的保障范围

首先要考虑的是重疾险的保障范围。常见的重大疾病如癌症、心脏病、脑中风等肯定是要包含的。但除了这些，还要关注一些特定疾病，比如女性高发的乳腺癌、宫颈癌，男性常见的前列腺癌等。此外，一些轻症和中症的保障也很重要，它们往往是重疾的前期阶段，如果能得到及时治疗，可以有效防止病情恶化。

2、了解保额和保费

（1）合理保额：保额的确定是购买重疾险的关键。一般来说，建议保额至少是个人年收入的3-5倍。这样在患病后，可以有足够的资金用于治疗、康复以及弥补收入损失。例如，一个年收入10万元的人，保额最好能达到30-50万元。

（2）保费负担：购买重疾险时，要根据自己的经济状况做好预算规划，不要让保费成为过重的经济负担。一般建议保费支出占家庭年收入的5%-10%为宜。比如，一个家庭年收入为20万元，那么每年用于购买保险的费用可以控制在1-2万元之间。

3、选择保障期限和缴费方式

（1）保障期限：重疾险的保障期限有定期和终身两种选择。定期重疾险通常保障一定的年限，如20年、30年，或者保障到60岁、70岁等。终身重疾险则提供终身的保障。如果预算有限，可以先选择定期重疾险，确保在关键时期有保障；如果经济条件允许，终身重疾险能给予更长久的安心。

（2）缴费方式：重疾险的缴费方式通常有年缴、月缴、趸交等。年缴和趸交有时较为经济实惠，若经济条件允许，趸交一笔较大的费用可以避免后续保费上涨。

4、理赔条款与保障内容

（1）理赔流程：了解该保险公司的理赔流程、理赔时长和理赔条件。一些保险公司提供在线理赔服务，理赔效率较高。

（2）等待期：等待期是指购买重疾险后，保险生效前的时间段，通常为90天至180天不等。在此期间发生的疾病不予理赔，选择时要留意这一点。

（3）保单豁免：一些重疾险产品提供保单豁免功能，即在被保险人确诊重大疾病后，免除后续的保费支付责任。适合希望购买长期保障、但担心未来无法继续缴费的人群。

5、保险公司的声誉与服务

（1）保险公司的稳定性：选择知名度较高且有稳定财务状况的保险公司，避免因保险公司财务风险导致理赔困难。可以通过查看保险公司的财务报表、客户口碑和信用评级来判断。

（2）售后服务：重疾险理赔过程可能较为繁琐，因此选择一个客户服务良好的公司非常重要。查看理赔成功率、客户服务响应速度、售后服务等信息。

6、保障升级与保单调整

（1）保障升级：随着个人健康状况变化或保险公司产品的更新，考虑是否能灵活调整保障内容。例如，有些产品提供“保障升级选项”，可以在后期增加保障，而无需重新投保。

（2）重疾险的产品更新：保险产品和条款会定期更新，购买时需要确保所选择的产品能够适应未来医疗技术的发展和疾病定义的变化。

7、附加险的选择

（1）住院津贴：有些重疾险提供住院津贴，即被保险人住院治疗期间可以领取一定的住院补助金，减轻住院期间的经济负担。

（2）轻症险：一些保险公司提供轻症保险，赔付后可以用于治疗轻症阶段的病情，有助于提前干预和治疗。

二、重大疾病保险购买注意事项

1、看清附加条件

某些疾病带有附加条件，必须看清楚保险条例中对于疾病、年龄的规定，然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。

2、了解除外责任

即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔，因为在规范中列出了几种除外责任，所以在购买时需要注意。

3、看清关键时间点

规范中对于一些疾病定义涉及到具体时间点，这些时间将成为被保险人或受益人在要求理赔过程中的重要环节。

4、尽量选择年缴

保费缴付采用年缴的方式比较好，年缴因缴费期限长且分散，投保人缴费时的压力不会很大。

5、应尽早投保

首先由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。

6、关注观察期

各公司条款规定的疾病与身故观察期一般有一年、180天、90天三种的观察期，也有公司的身故责任没有观察期。

三、重疾险购买陷阱误区

1、重疾险能保的病越多越好

很多朋友觉得重疾险能保的病多了，保障就是好的。这种想法并不完全准确。因为监管要求重疾险有必须保障的28种高发重疾，而这28种高发重疾已经能够覆盖95%的理赔情况。至于有的保险公司设计的产品能保100多种重疾，看上去保障非常好，但是其中有很多是发病率很低的或者非常罕见的重疾。也就是说，有了这必保的28种重疾，绝大部分的赔付情况就已经涵盖了。

2、为了返还而降低保额

有的朋友觉得重疾险的保费太贵了，认为能够返还保费的产品更好。返还型重疾险，生病了可以获得理赔保险金，而没生病就能获得保费的返还。乍一看很实惠，但是这违背了购买重疾险的初衷。重疾险是一种保障型的保险，能够保证我们不会因病返贫。所以，如果将它与理财相挂钩，那就南辕北辙了。而且返还型重疾险的保额一般都比较低，如果真的罹患重疾，赔付的保险金也是不足以实现其应有的作用的。

3、附加或捆绑太多保障

重疾险产品除了基础保障，还能挑选很多附加或捆绑的保障。朋友们在网上投保重疾险的时候应该也能发现，勾选的保障越多，保费也就越贵。一份保单，看起来保障很全面，但实际上很多并没有实用性，只会浪费保费。

4、身故责任，不必要的附加负担

附加身故责任的重疾险，保费会大幅增加。而且，如果重疾出险理赔完毕后，身故保障也就失效了。对于预算有限的人来说，没必要附加身故责任，可以通过购买定期寿险来实现身故保障，这样性价比更高。

5、健康告知一定要如实

重疾险的健康告知环节可马虎不得。体检报告里的小问题，如乳腺结节3级、甲状腺结节4级等，都可能导致拒保。还有一些常见的健康异常，像血压、血糖的临界值，也需要如实告知。别以为有两年不可抗辩条款就万事大吉，隐瞒病情在两年内出险，保险公司有权拒赔。一旦拒保，不仅无法获得理赔，还可能在后续购买保险时受到影响。