商业保险
一、重疾险有必要买吗
重疾险，全称为重大疾病保险，是一种健康保险。当被保险人确诊患有保险合同中约定的重大疾病，如恶性肿瘤、严重脑中风后遗症等，或达到约定的疾病状态、实施约定的某种手术时，保险公司就会按照合同约定，一次性支付一笔固定金额的保险金。这笔钱由受益人自行支配，用途非常灵活，既可以用于支付医疗费用，弥补社保报销的不足，也能用于患病期间的生活开销、康复护理费用，甚至偿还债务等，帮助被保险人及其家庭缓解经济压力。那么，问题来了，重疾险有没有必要买？
当下社会，重疾的发病率正呈现令人担忧的攀升态势。世界卫生组织（WHO）的统计数据显示，全球每年新增癌症确诊病例不断增加。在中国，国家癌症中心发布的最新数据表明，我国每年新增癌症患者数量高达450万左右，平均每天有超过1.2万人被确诊患癌。
除了发病率攀升之外，重疾的治疗费用也让许多家庭望而却步。在国内，医疗费用逐年递增，尤其是重症疾病的治疗费用，更是高得惊人。以白血病为例，儿童白血病的治疗费用通常在30万-80万元不等，如果需要进行骨髓移植，费用更是高达上百万元。很多家庭为了给患者治病，不仅花光了多年的积蓄，还背负了沉重的债务。一旦家庭成员患上重疾，整个家庭的经济状况可能会瞬间陷入困境，生活质量也会急剧下降，因病致贫的例子不胜枚举，令人惋惜。
从这个角度看，购买重疾险是十分必要的。重疾险最直接的作用就是为投保人提供经济保障，因为赔付金在确诊重疾后会一次性到账，让患者能够及时支付医疗费用，不用担心因经济问题而延误治疗。除了医疗费用，患者在治疗期间还可能面临生活费用的支出，如家人的陪护费用、康复期间的营养费等，这些费用也可以用重疾险的赔付金来解决，大大减轻了患者和家庭的经济压力。
在购买重疾险时，投保人需要如实填写健康告知问卷，告知保险公司自己的健康状况和过往病史。如果投保人故意隐瞒或不如实告知，可能会导致保险公司在理赔时拒绝赔付。由于健康告知的限制，投保的年龄越小越有优势。
在保费能够承受的情况，给家庭的主要经济支柱缴纳重疾险是非常必要的。在购买之前，一定要充分了解自己的需求和预算，选择适合自己的保险产品。同时，要仔细研究保险条款，避免陷入不必要的纠纷。
二、哪些人需要买重疾险
1、作为家庭经济支柱的朋友
作为家庭的经济支柱，肩膀上的担子重、工作压力大，患重病的概率也高。并且一旦家庭经济支柱患重病倒下，整个家就失去了收入来源，不说上要供养父母，下要抚养孩子，如果存款不多的话，自己的吃喝拉撒都可能成了问题。
2、背有房贷、车贷的朋友
如果自身背有房贷、车贷等经济压力，那么也是非常适合投保一份重疾险的。因为背负房贷、车贷的朋友，经济责任非常重，一旦因为生病导致收入中断，还不上贷款，银行可不会等你。
3、未成年的孩子
虽说孩子没有经济责任，但小朋友的抵抗力往往要比成年人差，例如白血病等各种儿童特疾也非常容易找上孩子。并且一旦孩子患病，那么父母不但得面对高额的治疗费用，还得由一方辞职专门照看陪护孩子。
三、哪些人不需要买重疾险
1、已经退休的父母
如果已经退休，且年龄偏大的人，就买不到很高的重疾险保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。另一方面，退休后、家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。
所以，如果父母年龄偏大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但一定要配置医疗险和意外险。建议优先考虑百万医疗险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。
2、财富自由的朋友
重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。所以，财富自由、特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。
这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以买中高端医疗险，来报销大额医疗费用，在特需部、知名的私立医院就医，提升体验！
3、收入特别低的朋友
与特别有钱的朋友对应的是，目前生活特别拮据的朋友，也不太建议优先考虑重疾险。毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支、就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。
但要注意的是，即便不买重疾险，也建议配置国家医保、百万医疗险和意外险，越穷越要买！毕竟一年也才几百块，能做好疾病、意外的兜底保障，避免看不起病。
