商业保险
在我国，越来越多的人加入了医疗保险投保的行列，给患病者提供了基本的医疗保障。一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保。商业医保能补充基础医保不足，提供更广报销范围与更高额度，缓解就医经济压力，让保障更全面无忧。本文为大家详细介绍商业医保种类、投保流程、理赔流程等。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
| 医保种类 | 基本医保 | 商业医保 | 补充医保 |
| 性质 | 国家建立的互助共济社会保险制度，保基本、广覆盖 | 自愿投保，保险公司营利性运营的医疗保障 | 补充基本医保，增强医疗保障能力 |
| 报销比例 | 诊、住院报销比例因就医机构、参保类型而异，一般为50%-95%。 | 通常80%以上，高端产品可达100% | 通常报销50%以上，具体因地区、医院等级、险种而异 |
| 投保条件 | 具有合法身份，无年龄、健康、职业要求 | 年龄18-65岁居多，健康达标 | 已参加基本医保，年龄、健康状况符合要求 |
| 价格 | 职工医保由单位和个人缴费，居民医保个人缴费加财政补助 | 年缴几百至数万元 | 因类型、保障范围、年龄、健康状况等差异较大 |
| 适用人群 | 职工、城乡居民、学生儿童、特殊群体等 | 追求全面保障者、高龄或有慢性病者 | 已参加基本医保的职工、退休人员及特定供养亲属等人群 |
商业医疗险的主要职能在于经济补偿，而医保的职能在于保障基本生活。在投保策略上，对于健康且年轻的公司人，肯定是要购买医保的，可以不用着急购买商业医保。
一般是35岁以后，就要开始考虑给自己和家人配置一份商业医保。对于老年群体来说，是非常容易罹患疾病的，在配置商业医疗保险的时候，应尽量与社会医保行成“互补”的组合配置。对于婴幼童群体来说，抵抗力相对较弱容易生病，在商业医疗保险选购的时候要考虑个人经济情况买消费型还是储蓄型医疗险。
年龄限制上，多数产品要求投保人年龄在18岁至65岁之间，部分产品上限可至70岁；健康要求方面，需填写健康问卷或进行体检，存在严重慢性疾病或高风险因素者可能被拒保或加费；职业与收入上，部分产品对高风险职业有限制，且要求投保人有稳定收入来源以确保保费支付能力。
商业医保不能替代重疾险。商业医保主要报销医疗费用，属事后补偿；重疾险主要是为了对被保险人患重大疾病时的收入损失、医疗费用、康复费用等进行补偿，两者保险目的、保险费用、保险范围都不同，重疾险的保险费用通常会比商业医疗险的保险费用要高。二者作用不同，相互补充，预算充足时应同步投保以获得全面保障。
商业医保通常可异地报销，但具体取决于保险条款。中端、高端医疗险一般不要求社保先报销，异地就医不受影响；门急诊、小额住院及部分百万医疗险，若要求先社保报销，异地就医未用社保则可能降低报销比例或无法报销。
商业医保断交后，保单可能失效，导致保障缺失；重新投保需重新计算等待期，且可能因健康状况变化而调整费率或拒保；部分产品断交后复效需补缴保费及滞纳金，还可能影响与医保挂钩的报销比例。
医保和商业保险在一定条件下可以同时报销，商业保险作为医保的补充，可以覆盖医保无法报销的部分，如自费药品、超出医保报销限额的费用等。先基础医保报销，再向商业医保申请二次报销。
费用补偿型医疗险遵循损失补偿原则，报销金额不得超过实际医疗费用，不可重复报销；若多份保险报销范围无重叠，可分别申请理赔。定额给付型医疗险（如住院津贴险）不遵循此原则，只要达到合同约定条件，即可按约定金额赔付，可叠加赔付。
